O consórcio consolidou-se em 2025 como uma das principais formas de acesso a bens de alto valor no Brasil, mesmo em cenário de juros elevados. Segundo a ABAC, o volume de créditos comercializados no primeiro trimestre de 2025 atingiu R$ 105,38 bilhões, alta de 36,4% sobre 2024. Esse avanço mostra que muitos consumidores enxergam o consórcio como alternativa ao financiamento tradicional.
Ao mesmo tempo, a modalidade ganhou espaço como instrumento de planejamento financeiro e de investimento patrimonial. Pesquisa da Offerwise indica que os consórcios já figuram entre os três produtos financeiros mais procurados pelos brasileiros em 2025, concentrando 45% das intenções de contratação. Entenda a seguir como o consórcio funciona, suas vantagens, riscos e quando realmente vale a pena aderir.
Índice do Artigo
O que é consórcio e como ele funciona na prática
O consórcio é uma compra coletiva programada em que um grupo de pessoas se reúne para adquirir bens ou serviços, como imóveis, veículos ou cirurgias. Todos pagam parcelas mensais e, a cada mês, parte dos participantes é contemplada com carta de crédito, por sorteio ou lance, para efetuar a compra desejada.
Diferentemente do financiamento, o participante normalmente não recebe o bem imediatamente. O consórcio é um mecanismo de planejamento de médio e longo prazo, indicado para quem pode esperar a contemplação. As administradoras reguladas organizam os grupos, definem prazos, valores de crédito, regras de sorteio, lances e cobrança de taxas administrativas.
Desempenho recente do mercado de consórcios
Dados recentes mostram um setor em forte expansão. De acordo com a Associação Brasileira de Administradoras de Consórcios (ABAC), os créditos comercializados somaram R$ 105,38 bilhões no primeiro trimestre de 2025, crescimento de 36,4% ante igual período de 2024.
No mesmo intervalo, foram vendidas 1,23 milhão de cotas de consórcio, patamar semelhante ao registrado em abril de 2024, segundo a mesma fonte. O desempenho ocorre em um contexto de juros reais entre os mais altos do mundo, o que torna o financiamento tradicional mais caro e incentiva consumidores a buscar alternativas.
Em retrospectiva apresentada em vídeo da ABAC citado por especialistas no segmento, o mercado de consórcios teria ultrapassado meio trilhão de reais em créditos administrados em 2025, após movimentar mais de R$ 370 bilhões em 2024. Esse avanço foi acompanhado por aumento de participantes ativos, de pouco mais de 10 milhões em 2024 para cerca de 12,7 milhões em 2025.
Por que o consórcio cresceu mesmo com juros altos
Analistas apontam que o principal motor do crescimento é o custo relativo menor em comparação ao financiamento. Em vídeo sobre consórcio e financiamento, especialistas citam que financiamentos imobiliários podem cobrar juros por volta de 11% a 12% ao ano, enquanto consórcios operam com taxas de administração próximas de 5% ao ano.
O consórcio não tem juros embutidos no crédito, mas cobra taxa de administração ao longo do plano. Ainda assim, para quem consegue se planejar e pode esperar, o custo total tende a ser inferior ao de um financiamento de longo prazo. Esse diferencial é reforçado em um cenário em que o Brasil figura entre os países com maior juro real.
Consórcio x financiamento: diferenças essenciais
Urgência da compra e prazo de pagamento
O financiamento atende quem precisa do bem imediatamente, assumindo parcelas mais altas e juros relevantes. Já o consórcio serve principalmente para quem não tem urgência e deseja diluir o custo ao longo dos anos, aceitando a incerteza quanto ao momento exato da contemplação.
Especialistas lembram que planos de consórcio podem durar entre 15 e 20 anos nos prazos mais longos, semelhante a financiamentos imobiliários. A diferença central está em quando o bem é recebido: no financiamento, logo após a contratação; no consórcio, apenas após sorteio ou lance contemplado.
Custo financeiro e taxa de administração
No financiamento, o consumidor paga juros sobre o saldo devedor, o que encarece significativamente o valor final. Em vídeos de educação financeira, são citadas taxas de 11% a 12% ao ano em operações imobiliárias típicas, variando conforme perfil de risco, prazo e instituição.
No consórcio, não há juros remuneratórios, mas sim taxa de administração cobrada sobre o valor do crédito. Números apresentados por consultores indicam custo médio em torno de 5% ao ano para alguns segmentos, podendo variar conforme a administradora, o tipo de bem e o prazo de pagamento do grupo.
Correção monetária e poder de compra
Outro ponto relevante é a forma como a correção monetária atua. Em financiamentos, índices como o INCC, atualmente estimado em cerca de 5% ao ano por especialistas, costumam reajustar saldo devedor e parcelas, elevando o custo ao longo do contrato, sobretudo em imóveis na planta.
Nos consórcios, explicações didáticas apontam que, antes da contemplação, o mesmo reajuste aplicado à parcela também corrige o valor da carta de crédito. Assim, o participante preserva seu poder de compra, e os valores pagos a mais pela atualização compõem o próprio crédito, reduzindo o risco de defasagem.
Consórcio como investimento e alavancagem patrimonial
O consórcio também tem sido usado como ferramenta de investimento. Em retrospectiva de mercado, especialistas citam que mais de 30% dos contratos de consórcio seriam utilizados como estratégia de alavancagem patrimonial, e não apenas para consumo direto de bens como carros ou imóveis.
Nessa lógica, o participante busca a contemplação para adquirir imóveis de renda, veículos para atividade profissional ou até revender cartas de crédito com ganho. A alavancagem ocorre porque o consorciado acessa um crédito significativo com custo menor que outras linhas, desde que consiga sustentar as parcelas.
Riscos e cuidados antes de entrar em um consórcio
Apesar das vantagens, o consórcio apresenta riscos que exigem atenção. O principal é a falta de garantia de quando o participante será contemplado, o que pode frustrar quem precisa do bem em prazo definido. Mesmo oferecendo lances, não há certeza de contemplação imediata.
Outra preocupação é o comprometimento de renda no longo prazo. Planos de muitos anos exigem disciplina financeira constante. Em caso de inadimplência, o consorciado pode ter a cota cancelada, pagando multas e perdendo poder de compra. É fundamental checar o regulamento do grupo e simular cenários de perda de renda.
Especialistas recomendam verificar se a administradora é autorizada e fiscalizada pelo Banco Central e avaliar com precisão a taxa de administração, seguros e demais encargos. Comparar diferentes propostas é essencial, já que pequenas diferenças nas taxas ao ano podem representar milhares de reais ao final do plano.
Quando o consórcio realmente vale a pena
O consórcio tende a ser mais vantajoso para quem não precisa do bem imediatamente, possui disciplina para poupar e busca custo financeiro menor no longo prazo. É especialmente indicado para planejamento de aquisição de imóveis, veículos ou formação de patrimônio para aposentadoria, conforme especialistas em finanças pessoais.
Para quem tem urgência ou não consegue manter pagamentos regulares por muitos anos, o financiamento ou outras modalidades de crédito podem ser mais adequadas, mesmo mais caras. A decisão deve considerar prazos, custos totais, estabilidade de renda e objetivos patrimoniais, sempre comparando cenários com números concretos.
Em síntese, o consórcio se consolidou como alternativa relevante ao financiamento tradicional, impulsionado por juros elevados e busca por planejamento financeiro. Com crescimento superior a 30% em créditos movimentados, segundo a ABAC, a modalidade pode ser vantajosa para quem tolera esperar e mantém disciplina, mas exige análise cuidadosa de custos, riscos e objetivos de longo prazo antes da adesão.
Última atualização: 20/05/2026.
Fontes consultadas
Aviso Editorial
Este conteúdo foi estruturado com o auxílio de Inteligência Artificial e submetido a rigorosa curadoria, checagem de fatos e revisão final pelo editor-chefe João Carlos Silva. O portalcontabilidadefacil.com.br reafirma seu compromisso com a ética jornalística, garantindo que o julgamento editorial e a validação das informações são de inteira responsabilidade humana, do editor.
Sobre o Autor: Formado em Ciências Contábeis pela UnB.
Fale comigo no contato@portalcontabilidadefacil.com.br
Editor: João Carlos Silva
Transparência: Política Editorial | Política de Uso de IA | Política de Correções | Contato
